La tecnologia finanziaria (Fintech) e Internet hanno permesso la creazione di mercati dei prestiti online. Il prestito al mercato è reso possibile da piattaforme tecnologiche che utilizzano algoritmi di punteggio per determinare la capacità di rimborso dei mutuatari.
Le piattaforme di prestito online sono state create inizialmente da proprietari non bancari che fungono da intermediari, riscuotendo una commissione per abbinare i mutuatari con istituti di credito e offrire loro più opzioni di prestito da confrontare. Rappresentano una vera minaccia alla redditività degli istituti di credito tradizionali.
$config[code] not foundJulian Skan, direttore strategico di Accenture Strategy per i mercati bancari e finanziari, ha dichiarato a Forbes: "Le banche si stanno mobilitando per sfruttare i cambiamenti del settore, sfruttando tecnologie digitali e modelli di business dell'ecosistema per cementare la loro rilevanza con i clienti e riguadagnare la crescita dei ricavi."
Originariamente indicati come prestiti peer-to-peer, queste offerte sono state rinominate in mercati di prestiti online quando hedge fund e investitori industriali sono entrati nello spazio.
I principali vantaggi dell'applicazione di prestiti online
Una delle caratteristiche più interessanti dei prestiti di sourcing online è il tempo e la documentazione necessari. Le piattaforme Fintech si vantano che i loro algoritmi possono pre-filtrare i mutuatari e fornire loro approvazioni e finanziamenti più rapidi.
Chiedono l'accesso ai dati finanziari in corso dei mutuatari per monitorare la loro capacità di rimborso. Le piccole imprese possono quindi utilizzare la fatturazione elettronica della piattaforma, prendere in prestito denaro contante sugli importi fatturati immediatamente e automatizzare i pagamenti mensili, tra le altre caratteristiche.
Più prestatori online che mai
Le piattaforme di prestito online Fintech hanno iniziato a creare partnership con banche e cooperative di credito per raggiungere piccole imprese che non sono così a proprio agio nel trattare interamente online. I prestatori tradizionali sono desiderosi di saltare sul carro della Fintech per evitare di essere resi obsoleti.
Con così tante opzioni, come scegliere dove applicare un prestito online diventa complicato. Anche Google ha inizialmente fornito finanziamenti di venture capital che in seguito hanno collaborato con LendingClub per offrire condizioni migliori per Google Partners. Ciò consente a Google di investire nella crescita dei suoi partner.
Come proprietario di una piccola impresa, prenderai in considerazione i finanziatori online per finanziare la tua attività? La convenienza del banking online è attraente per molti che vogliono fare le valute da qualsiasi luogo. Prestatore online Kabbage dice che il 17% dei loro prestiti è stato effettuato tramite cellulare.
Un sondaggio condotto da Small Business Trends a dicembre 2017 ha mostrato che i mercati dei prestiti online erano la fonte di finanziamento delle piccole imprese per il 13% degli intervistati. Altri sono riluttanti a completare le richieste di prestito online.
L'applicazione ibrida di 15 minuti con un gestore di fondi personali locali delle franchigie Lendio può superare questa riluttanza. Hanno prestato 16 milioni di dollari a oltre 500 piccole imprese in soli 18 mesi.
Incertezze che circondano Fintech e online
Gli Stati Uniti sono in ritardo rispetto all'Europa perché non esiste un quadro normativo attualmente in vigore a livello federale. Fintech ha attualmente a che fare con più entità federali e ogni stato.
Nel Dipartimento del Tesoro degli Stati Uniti dell'ordine 13772 sui Principi fondamentali per la regolamentazione del sistema finanziario degli Stati Uniti, Fintech viene discusso a lungo. Raccomandano che l'IRS consenta una "verifica del reddito più veloce e più affidabile" per "facilitare la capacità del prestatore di incorporare meglio i dati storici sul reddito in precedenza nel prezzo del credito, anziché utilizzarlo a fini di verifica nel back-end del processo di sottoscrizione".
Ritengono che ciò porterebbe i finanziatori ad approvare più prestiti nel caso di punteggi di credito moderati, soprattutto per le piccole imprese. I modelli di crescita delle piccole imprese potrebbero indicare un merito di credito che potrebbe essere utilizzato per consolidare il debito personale della carta di credito in un prestito commerciale.
Le banche stanno abbracciando i mercati dei prestiti online
Nonostante le incertezze e le sfide sopra menzionate, uno studio di ricerca condotto nel 2018 su oltre 200 banche dall'American Bankers Association (ABA) ha rilevato:
- Il 71% delle banche era interessato a collaborare con una piattaforma digitale di terze parti per l'originazione del credito al consumo
- Quasi l'80% delle banche era interessato a utilizzare la tecnologia per supportare i prestiti alle piccole imprese
- Il 26% delle banche utilizzava già canali di origine del prestito online o digitale
- L'80 per cento ha indicato che sarebbe interessato a utilizzare la tecnologia per supportare la propria attività di prestiti alle piccole imprese
L'ABA ritiene che le banche aderenti offriranno prestiti per le piccole imprese attraverso l'automazione perché il prestito digitale lo rende più efficiente in termini di costi.
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