Se ti dicessimo una nuova legge ora richiede istituti di credito per dire ai candidati di prestiti alle piccole imprese il tasso annualizzato che avrebbero pagato per il finanziamento, potreste essere sorpresi dal fatto che non era già una pratica standard.
Quella nuova legge proveniva da un disegno di legge noto come CA SB 1235 che ricevette un enorme sostegno bipartisan. Mirato ad aggiungere trasparenza nel mercato dei prestiti alle piccole imprese, la nuova legge sarà senza dubbio seguita dai legislatori e dai piccoli imprenditori al di fuori della California durante la sua introduzione.
$config[code] not foundIn un'intervista via e-mail, il direttore della politica pubblica di LendingClub, Louis Caditz-Peck ha fornito le tendenze delle piccole imprese con un riepilogo delle origini e degli obiettivi del conto. Ha anche discusso di come alla fine può essere un grande esempio di integrità e una win-win per istituti di credito e mutuatari.
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Trasparenza: le piccole imprese se lo meritano
Tendenze delle piccole imprese: in che modo questa nuova regolamentazione finanziaria influisce sulle piccole imprese?
Louis Caditz-Peck: Per la prima volta, i proprietari di piccole imprese possono aspettarsi che le società finanziarie diano loro la versione completa del prezzo del prestito. Questa legge è solo in California finora e non verrà implementata ancora per un po ', ma ecco perché è così importante:
Non ti rendi conto che le piccole società finanziarie non sono tenute a comunicarti la tariffa che ti verrà addebitata in un modo che ti consente di effettuare confronti pienamente informati tra le opzioni. Siamo tutti abituati a confrontare i tassi per carte di credito, prestiti auto, mutui e altri prestiti al consumo. Ma la verità nella legge sul prestito, che richiede alle società finanziarie di dirci queste tariffe, non si applica ai prestiti alle piccole imprese. E oggi, molti fornitori di finanziamenti per piccole imprese non rivelano il tasso di interesse complessivo o il TAEG.
A LendingClub, abbiamo visto che molte delle piccole imprese che venivano da noi avevano già assunto altri prestiti o anticipazioni di cassa senza rendersi conto di quanto fossero costosi quei prestiti o anticipazioni. In molti casi, erano stati citati qualcosa come un "tasso del 20%" senza rendersi conto che questo non era un tasso di interesse complessivo e che il tasso di interesse effettivo era del 57%. Non è colpa del proprietario di una piccola impresa non rendersi conto che il 20% non era l'APR effettivo. Il fatto è che è difficile calcolare l'APR effettivo se non viene divulgato. Ma APR è l'unico modo efficace per confrontare i prezzi dei prestiti con diverse tariffe e condizioni.
Il disegno di legge, SB 1235, è ora diventato la prima legge del paese a richiedere divulgazioni completamente trasparenti. Passò con un grande sostegno bipartisan: 72-3 all'Assemblea della California e 28-6 al Senato. È stato salutato come una delle più importanti leggi sulla protezione dei debitori da Dodd-Frank. Ed è già stato copiato da altri stati.
La legge ora impegna il regolatore della California, il Dipartimento della supervisione aziendale, a stabilire standard di divulgazione che offrano ai proprietari di piccole imprese la trasparenza che meritano, senza interferire con le pratiche commerciali responsabili. E spetterà a Department of Business Oversight per farlo bene.
Tendenze delle piccole imprese: qual è stata l'opposizione al disegno di legge? Al valore nominale è difficile immaginare che qualcuno si opponga.
Louis Caditz-Peck: Hai assolutamente ragione. Bene, gli APR di finanziamento di piccole imprese possono essere piuttosto alti: il 50% è comune e raggiunge il 350% da ciò che vediamo, sebbene spesso questi tassi non vengano divulgati. Alcune aziende potrebbero aver preferito continuare a non divulgare i tassi così alti.
Gli anticipi di cassa del commerciante e prodotti simili devono fare alcune ipotesi nel calcolo di un TAEG. Alcuni già lo calcolano e lo rivelano comunque, e alcuni non si sentono a proprio agio nel fare queste ipotesi. La nuova legge impone al regolatore di fornire indicazioni su come dovrebbero essere fatte queste ipotesi, in modo che le società finanziarie non debbano preoccuparsi che non lo facciano in modo approvato, e quindi le piccole imprese possono contare sulla trasparenza di cui hanno bisogno.
Tendenze delle piccole imprese: qual è stato il ruolo di LendingClub nella creazione di SB 1235?
Louis Caditz-Peck: Bene, la legislazione è stata ispirata dalla Carta dei diritti dei mutuatari delle piccole imprese, che richiedeva standard di trasparenza come questi ed è stata creata da un gruppo di organizzazioni non profit e fintech che si sono riunite per fare qualcosa riguardo al prestito irresponsabile che stavamo vedendo. I nostri partner con cui collaboriamo sono Aspen Institute, Funding Circle, Accion, Opportunity Fund, Small Business Majority e altri, ed è cresciuto fino a rappresentare oltre 90 organizzazioni.
Ora, la necessità di una legislazione in materia di trasparenza finanziaria per le piccole imprese è diventata ampiamente riconosciuta. È supportato dalla ricerca della Federal Reserve, da molti regolatori, da gruppi come il Bipartisan Policy Center e da ben 8 dei 10 proprietari di piccole imprese da parte dei sondaggi.
Per approvare questa legislazione, il gruppo "Bill of Rights" dei mutuatari delle piccole imprese si è espanso per includere oltre 500 società di fintech, istituti di credito e organizzazioni di supporto per le piccole imprese senza scopo di lucro, gruppi comunitari e gruppi di difesa. È piuttosto eccitante quando l'industria e il non profit si riuniscono dalla stessa parte per risolvere un problema. Sia i democratici che i repubblicani sono saliti a bordo, perché tutti potevano vedere che è la cosa giusta da fare per le piccole imprese. E ora le piccole imprese avranno ora le informazioni di cui hanno bisogno per prendere decisioni informate sul costo del loro finanziamento.
Immagini: LendingClub
Foto tramite Shutterstock
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