Quindi, prima di immergerci, cosa intendo esattamente per "ferire" la tua attività? Bene, questi errori di credito e di prestito potrebbero fare una delle seguenti cose (ovviamente non si tratta di una lista completa):
- Rallenta la tua crescita
- Danneggia il tuo marchio
- Fai la differenza tra un profitto e una perdita
- Causa la tua azienda fallire
Per lo meno rallenterai la tua crescita o ti limiti a essere in grado di gestire le palle della curva che fanno parte dei cicli di vita aziendale. È anche importante affermare l'ovvio, cioè che stiamo parlando solo di soluzioni di capitale di debito: prendere denaro in prestito. Non discuteremo di errori di finanziamento azionario fatti con VC, angeli, società di private equity e così via.
Il panorama creditizio e creditizio non si è ridotto solo rispetto ai livelli osservati nel 2005 e nel 2006, ma è anche diventato meno coerente e in costante cambiamento. Ciò significa che devi essere preparato a una serie di fattori che possono essere frustranti, anche se stai lavorando con un esperto o una società nell'arena delle piccole imprese.
In realtà, aziende come Commercial Capital Training Group e Compound Profit stanno capitalizzando l'enorme bisogno di consulenti fidati con esperienza nel settore del credito e dello spazio per le piccole imprese offrendo opportunità di carriera e formazione a persone in cerca di una nuova opportunità di carriera come un prestito di piccole imprese broker. C'è un tale bisogno che entrambe queste aziende siano sommerse di nuovi tirocinanti.
Linea di fondo: Se hai una corretta comprensione delle tue opzioni di prestito, ciò dovrebbe creare aspettative realistiche. E se hai questi due componenti chiave, allora sei a metà strada.
Questi sono i cinque più grandi errori che abbiamo visto dall'inizio della crisi del credito nel 2008:
1. Utilizzo di carte di credito personali per il tuo business
Secondo il Meredith Whitney Advisory Group, l'82% dei proprietari di piccole imprese utilizza le carte di credito come una "parte vitale" della propria strategia di finanziamento generale. Il problema è che molti proprietari di piccole imprese usano le loro carte di credito nel modo sbagliato. Usano le carte di credito personali o usano le carte di credito aziendali che effettivamente riportano al loro rapporto di credito personale.
Capital One e Discover Card sono due delle carte di credito aziendali più popolari che riportano la loro attività al tuo rapporto di credito personale. Di conseguenza, non sono affatto diversi dall'usare le carte di credito personali come strumento di finanziamento per la tua azienda. Quando si utilizzano le carte personali invece della giusta carta di credito aziendale, si danneggiano i punteggi FICO, si danneggia il file di credito e si perde la possibilità di separare il proprio credito personale e aziendale.
Abbiamo visto centinaia di proprietari di piccole imprese nell'ultimo anno che hanno avuto bisogno di finanziamenti aggiuntivi per far crescere la loro attività e non sono stati in grado di ottenerlo per un motivo: a causa dell'impatto dell'utilizzo di carte di credito personali o di carte di credito aziendali errate.
2. Usare i fondi presi in prestito nella maniera sbagliata
Una volta che sei stato approvato e hai ottenuto i tuoi finanziamenti, non appena arrivi il cinque in su la persona più vicina, è il momento di assicurarti di usare il denaro correttamente. È abbastanza difficile ottenere finanziamenti al giorno d'oggi, quindi non andare a spendere senza un piano. (Stiamo parlando di finanziamenti per "capitale operativo" qui. Se ottieni finanziamenti immobiliari o di attrezzature, è grandioso, ma di solito non ci sono fondi discrezionali sul tavolo da spendere.)
Parliamo di Revenue Generating Activities (RGA). Assicurati che una buona percentuale di tale prestito o linea di credito venga utilizzata per generare entrate aggiuntive per far crescere la tua attività. Mi piace una combinazione di sforzi a breve termine (una campagna pubblicitaria o di marketing o forse una serie di fiere per costruire esposizione e sviluppare relazioni chiave), sforzi a lungo termine (costruire il tuo marchio, iniziative sui social media, creare credito aziendale, ecc.) e forse qualche "mia situazione" ha bisogno.
Un esempio di "mia situazione" dovrebbe essere quello di pagare le carte di credito personali (se non hai letto questo articolo in tempo) in modo da poter aumentare i tuoi punteggi FICO e quindi ottenere finanziamenti aggiuntivi. Un altro esempio potrebbe essere quello di concedere un piccolo stipendio per alcuni mesi mentre si passa a un ruolo più a tempo pieno nel business o per ripagarsi dei soldi già spesi per il business.
3. Promessa di garanzie eccessive con il tuo primo prestito o linea di credito
I prestiti alle piccole imprese sono in costante cambiamento e i proprietari di piccole imprese spesso pensano che il creditore sia pazzo di aver detto no, di offrire un tasso d'interesse superiore al dovuto o di non aver tenuto fede alle proprie aspettative per nessun altro motivo. Aggiungi tutto questo e hai una tempesta perfetta.
Per quanto difficile possa essere quando non lavori con un prestatore o un consulente di piccole imprese con esperienza, prova a non dare la garanzia del mutuante se non ne hai bisogno. E certamente non lasciare che il creditore prenda una quantità eccessiva di garanzie, o avrai problemi a ottenere il prossimo prestito quando quell'enorme contratto di cambio di gioco ti farà crescere esponenzialmente.
4. Fare la tua ricerca e sbagliarti
La mia ipotesi è che se tu fossi accusato di un crimine serio probabilmente non decideresti di rappresentarti o difenderti in tribunale. Quindi, se il panorama del credito e dei prestiti è così impegnativo, difficile e in continua evoluzione, allora perché stai cercando di capirlo da solo? Abbiamo imparato una lezione pericolosa nei giorni di facile ipoteca, quando i siti web in cui è possibile scegliere tra una lunga lista di istituti di credito e offerte è diventato un modo popolare per trovare mutui ipotecari.
Il principio alla base di questi siti è che se parli con abbastanza società di mutui, tu può capire qual è il miglior prestito per la tua situazione. Non importa che tu non abbia idea di tasse nascoste, tariffe di teaser e tattiche "esca e passa" usate da prestatori e broker, e non hai mai avuto alcuna formazione sul credito, HUD-1 e come leggere il 50- più pagina chiusura pacchetto ipotecario. Nonostante tutto, sei abbastanza intelligente da prendere le giuste decisioni, senza un aiuto professionale, sul debito più grande che tu abbia mai creato. So che sei un'eccezione alla regola, ma per la maggior parte delle "altre persone" è problematico.
La maggior parte delle banche approva meno del 10% delle richieste di prestito ricevute dai proprietari di piccole imprese. Molti dei 10% non ottengono tutti i finanziamenti di cui hanno bisogno o devono rinunciare a molte preziose garanzie per ottenere i loro finanziamenti. Tu fai i conti. Sarai uno dei pochi che ottiene tutto ciò di cui hanno bisogno dalla banca senza impegnare una quantità eccessiva di garanzie? Sai dove rivolgersi per ottenere il miglior finanziamento possibile dopo che la banca ha detto no? La maggior parte dei proprietari di piccole imprese hanno bisogno di un buon consulente. Anche con l'assistenza, ottenere finanziamenti è ancora una sfida, ma almeno sarai in buone mani.
5. Non trattare il tuo credito personale come il bene (o non renderlo un bene)
È molto semplice Sei un piccolo imprenditore, quindi stai per firmare sulla linea tratteggiata quando ricevi finanziamenti. Sì, ai miei amici che creano credito aziendale, ho carte e carte gas Staples e una linea di credito Dell che non richiede una garanzia personale, ma quelle sono eccezioni e hanno dei limiti. Stiamo parlando della maggior parte dei prestiti e delle linee di credito che gli imprenditori stanno cercando.
Il tuo credito personale è parte dei criteri di sottoscrizione (sempre, per le soluzioni di prestito bancario, e spesso, per le soluzioni non bancarie). Il tuo credito personale è una risorsa per la tua attività o una responsabilità. Se è un bene, allora conservalo e mantienilo - e usalo nel modo giusto. Se è una responsabilità, quindi fare qualcosa al riguardo. Trova un professionista del credito che possa aiutarti. Si prega di non trovare un altro mutuatario che ora fa "riparazione del credito" oltre a tre altri posti di lavoro. Trova un professionista in grado di guidarti e trasformarlo in un bene.
Questi sono alcuni errori comuni che abbiamo visto fare ai proprietari di piccole imprese. Faremo tutti degli errori, ma spero che alcuni dei miei errori e alcuni di quelli che ho visto ti aiuteranno a prendere una decisione meno cattiva e un'altra buona decisione mentre fai un passo nella giusta direzione per iniziare, costruire o fai crescere la tua attività.
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