Il 74% dei proprietari di piccole imprese intervistati di recente dalla società di consulenza Information Strategies ha dichiarato che utilizzerebbero denaro dal loro 401 (k) per mantenere il flusso di cassa o espandere le proprie attività, Settimana di lavoro rapporti.
Lo trovo preoccupante, specialmente se hai più di 40 anni.
Diamo un'occhiata a 3 situazioni in cui un 401 (k) o IRA potrebbe essere utilizzato per scopi commerciali:
(1) Incassare un 401 (k) o IRA per avviare o acquistare un'impresa
Conosco persone che hanno fatto questo. A volte funziona; a volte no. Se hai intenzione di chiudere un account 401 (k) o IRA per metterlo in una nuova attività, dovrai incorrere in sanzioni e devi pagare le tasse. E se l'azienda non funziona, potresti perdere l'importo netto che hai estratto, per l'avvio. Assicurati di comprendere i rischi connessi all'avvio di un'impresa. Ad esempio, i tassi di fallimento per le nuove imprese sono alti.
Discutere della mossa anche con il coniuge, perché anche tu stai mettendo in alto il futuro finanziario della tua consorte. E considera le tue circostanze personali. Questo tende ad essere un'opzione meno rischiosa per i più giovani. Il tempo può essere il tuo amico o il tuo nemico, a seconda della tua età. Se hai più anni di lavoro davanti a te che dietro di te, hai ancora tempo per accumulare fondi per la pensione più tardi. Se hai superato i 40 anni, tuttavia, il tempo di pensionamento potrebbe arrivare prima che il saldo bancario sia pronto per questo.
(2) Chiusura di un 401 (k) o assunzione di un prestito contro di esso, per far fronte alle spese operative
Questo uso di un 401 (k) - per mantenere a galla un business esistente - può diventare particolarmente rischioso. Il CPA Sandy Abalos, citato in Business Week, dice di vedere sempre più proprietari di piccole imprese che usano i soldi della pensione, qualcosa che non ha mai visto. "Ognuno di quelli che ho visto utilizzare tutto finì in bancarotta" avverte Abalos, che dice che non dovresti mai usare fondi pensione per sostenere un'attività che sta perdendo soldi. Se stai pensando di attingere ai fondi pensione, ti consiglia di fare in modo che il tuo commercialista valuti in modo onesto le possibilità di sopravvivenza della tua azienda - perché se sei alla disperata ricerca di mantenere a galla l'attività, potresti non fare le scelte più intelligenti.
La tua azienda non deve essere in disperato tentativo di prendere in considerazione i soldi della pensione. Altri imprenditori utilizzano questi fondi come soluzione temporanea quando l'attività complessiva è forte, ma alcuni clienti sono lenti a pagare. È possibile prendere in prestito da un IRA senza penalità fintanto che si paga indietro entro 60 giorni. Certo, devi essere sicuro che il cliente ti pagherà entro quel periodo di tempo. E ricorda, molto può cambiare in 60 giorni e potresti non essere in grado di restituire il conto di vecchiaia.
(3) Investire un conto pensionistico auto-diretto nella tua azienda
Un'opzione molto più complessa che alcuni imprenditori usano è trasferire i soldi dai loro fondi pensione a un'impresa che consente investimenti autodiretti - in modo che tu possa investirlo invece nella tua attività. Pensco, Guidant Financial e Trust Administration Services sono tra le aziende che possono aiutarti a farlo.
Tuttavia, l'IRS disapprova tali accordi, definendoli uno "schema" e riferendosi ad essi come "ROBS" (che dovrebbe dirvi qualcosa proprio lì!) In un avviso emesso dall'IRS alla fine del 2008. (Vedi l'advisor dell'IRS qui - File PDF.)
Tutto quello che dirò su questa opzione è che è pieno di problemi legali se non si seguono le regole e regs IRS a un T. Come questo articolo del ragioniere barefoot su AccountingWeb sottolinea:
"Le conseguenze dell'ingresso in transazioni proibite e l'incautamente allestimento di un ROBS sono sanzioni sconcertanti del 110% o più delle somme coinvolte nelle transazioni o il roll over".
Inoltre, potresti essere in attesa di una verifica fiscale. Rivolgersi al proprio commercialista e / o avvocato prima di intraprendere il percorso di pensionamento autodiretto.
Hai mai sfruttato fondi pensione a fini commerciali, sia per l'avvio o per mantenere a galla la tua attività? Qual è stata la tua esperienza?
Se non hai utilizzato un fondo pensione, penseresti a farlo?
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