Lo stato di Washington ha creato un mercato per il risparmio pensionistico per le piccole imprese dove le piccole imprese possono ottenere piani pensionistici accessibili per offrire ai propri dipendenti. Il mercato dovrebbe aprirsi a gennaio, in previsione di un mandato previsto nello stato.
Ci sono già alcuni stati in cui è in vigore un mandato, e anche alcune città stanno esplorando la possibilità.
Due stati - Oregon e Illinois - stanno dando il via ai mercati di giugno 2017 e altri sono in lista d'attesa.
$config[code] not foundIn tutto, otto stati hanno approvato una legislazione per stabilire programmi di pensionamento per i dipendenti del settore privato. Questi includono Washington, Illinois, Oregon, California, Connecticut, Maryland, Massachusetts e New Jersey.
Differenza tra piani di pensionamento obbligatori dello Stato
Non esiste un piano a misura unica. Ogni stato ha le sue contingenze e requisiti. Ecco alcuni esempi:
California
Il piano della California, chiamato Secure Choice, richiederà che siano in essere piani pensionistici per le aziende con cinque o più dipendenti e offrirà un contributo del 5% di Roth IRA. Il piano fornirebbe copertura a quasi sette milioni di impiegati di piccole imprese nello stato che non hanno accesso ai programmi sul posto di lavoro.
Connecticut
Nel Connecticut, i datori di lavoro sono soggetti al mandato se hanno assunto almeno cinque dipendenti il 1 ° ottobre dell'anno precedente e hanno pagato ad ogni dipendente almeno $ 5.000 nell'anno precedente, secondo ADP.
Illinois
L'Illinois, che si riferisce anche al suo piano come scelta sicura, registrerà automaticamente i dipendenti in un conto di risparmio tipo Roth IRA. Deducerà un tre percento predefinito dallo stipendio di un dipendente e trasferirà il denaro in un pool di investimenti gestito dallo stato.
Oregon
Oregon registrerà automaticamente i dipendenti in un piano comune. I lavoratori avranno la possibilità di opt-out nel caso in cui scelgano.
Washington
Washington avrà piani per le imprese con meno di 100 dipendenti, compresi gli imprenditori solisti. La partecipazione al mercato è volontaria per datori di lavoro e personale. Inoltre, gli account sono portatili. Quando i dipendenti cambiano lavoro, possono prendere i loro piani con loro.
(Visitare il sito web del Centro diritti pensionistici per visualizzare un elenco completo degli Stati che hanno adottato una legislazione per fornire piani pensionistici o stanno prendendo in considerazione l'idea di farlo.)
Stato di risparmio pensionistico negli Stati Uniti
Gli studi dimostrano che oltre la metà dei lavoratori - circa 60 milioni a livello nazionale - mancano piani di pensionamento sul posto di lavoro, in particolare quelli impiegati da piccole imprese e liberi professionisti, ha detto la rivista Time. Ha aggiunto che il 90% dei dipendenti che lavorano per aziende con piani pensionistici approfitta dei vantaggi rispetto al 20% che lavorano per aziende senza piani di risparmio previdenziale.
Secondo lo Spark Business Barometer di Capital One, come riportato da Small Business Trends, il numero di piccole imprese che offrono ai propri dipendenti un piano pensionistico è diminuito di quasi il 50%. Ora, solo il 13% dei proprietari di piccole imprese fornisce tali programmi.
"Il futuro della pensione: una nuova realtà", un rapporto di HSBC, afferma che coloro che si avvicinano all'età pensionabile statale potrebbero sperimentare un calo significativo del loro tenore di vita durante gli ultimi sette anni di pensionamento. La durata media della pensione negli Stati Uniti è di circa 21 anni, mentre i risparmi tipici dei cittadini dovrebbero durare per soli 14 anni al momento, afferma il rapporto.
Un recente sondaggio AARP di Washington ha rilevato che il 25% degli adulti tra i 45 ei 64 anni ha risparmiato 25.000 dollari o meno per la pensione.
"Le persone risparmiano di più quando hanno un'opzione di risparmio sul posto di lavoro, ma molte piccole imprese non sono state in grado di fornire piani pensionistici ai propri dipendenti a causa di costi elevati e oneri amministrativi", ha affermato AARP, che sostiene l'uso di mercati pensionistici come quello di Washington stato.
Questa affermazione, del comitato editoriale del New York Times, è forse la più significativa di tutte:
"In un dato momento, circa la metà dei dipendenti del settore privato negli Stati Uniti - circa 60 milioni di persone - non ha alcun tipo di piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro.
"Il risultato è una crescente sottoclasse americana, in cui un terzo degli attuali pensionati vive quasi interamente sulla previdenza sociale e metà dei futuri pensionati dovrà affrontare una riduzione degli standard di vita.
"Peggio ancora, il gap di copertura si è da tempo dimostrato intrattabile, con il Congresso e l'industria finanziaria incapaci o non disposti a progettare o supportare piani di risparmio previdenziale veramente semplici e a basso costo".
I mandati aumentano l'onere per le piccole imprese
Le piccole imprese in alcuni stati già affrontano pesanti oneri occupazionali. Ad esempio, l'atto del congedo familiare retribuito di New York richiede che le aziende offrano ai loro dipendenti a tempo pieno e part-time fino a 12 settimane di tempo libero retribuito per occuparsi dei familiari.
New York, California e molti altri stati hanno approvato una legge che garantisce un salario minimo di 15 dollari l'ora. E, a meno che intervenga il Congresso, aumenti salariali significativi per i dipendenti esenti che fanno meno di $ 23,660 entreranno in vigore il 1 ° dicembre 2016, grazie alle nuove regole sugli straordinari del Dipartimento del Lavoro.
Ray Keating, capo economista, Small Business & Entrepreneurship Council, un'organizzazione per la difesa delle piccole imprese di Washington DC, in una conversazione telefonica con Small Business Trends, ha dichiarato: "Se stai cercando un esempio di politici a livello statale e locale abbastanza attivista, questo è certamente uno. Le opzioni di pensionamento sono già presenti sul mercato per le persone che vogliono approfittarne. "
Secondo Keating, la linea di fondo è ciò che i mandati costeranno al proprietario dell'azienda.
"I proprietari di piccole imprese cercano di offrire il miglior pacchetto possibile per attirare le persone più qualificate", ha affermato. "Ma la realtà è che molte aziende non possono permettersi di fornire il livello di benefici per renderli competitivi rispetto alle grandi aziende. Gettare un mandato come questo su una piccola impresa non cambierà la realtà ".
Ha affermato che la posizione del Consiglio della SBE sarebbe quella di opporsi a tale mandato a causa degli oneri finanziari imposti alle imprese.
Un altro gruppo di difesa delle piccole imprese, Main Street Alliance, assume una posizione opposta e sostiene il modello di pensionamento statale.
"In generale, sosteniamo il modello pensionistico statale come quello che consente alle piccole imprese di abbinare le offerte dei loro concorrenti più grandi e creare un posto di lavoro che incoraggia i dipendenti a stare con il business, in definitiva aumentando la fidelizzazione e riducendo i costi di turnover e di formazione", ha detto Steve Rouzer, responsabile della comunicazione per l'organizzazione, in un'e-mail a Small Business Trends.
Benefici del piano pensionistico
La questione dei mandati a parte, i piani pensionistici sono uno dei vantaggi più interessanti che un'azienda può offrire. I pacchetti che includono il risparmio previdenziale rendono le aziende più competitive con le loro controparti più grandi.
Altri motivi per fornire un piano di risparmio previdenziale includono:
- Approfitta del risparmio fiscale. Le imprese possono ricevere benefici fiscali significativi quando sono in atto piani pensionistici;
- Miglioramento del reclutamento dei dipendenti. Se un dipendente ha la scelta di lavorare per una società che offre un piano di pensionamento rispetto a uno che non lo fa, è probabile che il beneficio influenzerà la sua decisione per il primo;
- Riduzione del turnover dei dipendenti. I piani pensionistici possono contribuire a ridurre il fatturato. Quasi il 40 percento dei dipendenti delle piccole imprese afferma di voler lasciare il proprio lavoro attuale per uno che fornisce un 401 (k), afferma la rivista Plan Adviser come riportato da Intuit.
Conclusione
Se, come suggerisce Keating, i politici attivisti hanno la loro strada, più stati si uniranno al movimento del mandato di risparmio pensionistico. Quindi è meglio prepararsi in anticipo offrendo un piano prima che la legislazione proposta diventi effettiva.
Sono disponibili molti tipi di piani, che i proprietari di piccole imprese possono implementare. Questi includono i popolari 401 (k) e Roth 401 (k) così come i piani di compartecipazione agli utili, IRA SEMPLICI, piano pensionistico semplificato dei dipendenti (SEP), piano di azionariato dei dipendenti (ESOP) e piani di Keogh.
Immagine: Washington Dept. of Commerce
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