Mentre questo è spesso il prezzo di fare affari, cosa significa una garanzia personale per i proprietari di affari, i partner e anche i familiari? Cosa, se non altro, può essere fatto su di loro?
Anche se non sono nulla di nuovo, le PG sono diventate un luogo comune in quanto le severe condizioni del credito hanno costretto le banche a diventare sempre più conservatrici nelle loro pratiche di prestito.
Un PG è una nota firmata da un imprenditore titolare, un socio, un investitore o un familiare - noto anche come garante del prestito - che mette in risalto beni personali oltre a beni aziendali come prestito. In caso di insolvenza del mutuo, la banca può andare dietro a cose come case, conti bancari e investimenti - e non deve nemmeno aspettare che le attività aziendali siano state liquidate per far fronte al debito in essere.
Poiché un PG viene chiamato può avere gravi conseguenze, i proprietari di piccole imprese devono a se stessi sviluppare una strategia di negoziazione PG prima di sedersi di fronte a un ufficiale di prestito. I seguenti cinque passaggi sono una guida pratica per affrontare il processo negoziale al fine di ottenere il miglior accordo possibile riducendo al contempo il rischio di perdere beni personali duramente conquistati.
Come negoziare una garanzia personale
1. Hai bisogno di sapere cosa stai firmando
Ci può essere un'ampia variazione nei termini di un PG. Ad esempio, possono consentire alla banca di perseguire i beni personali anche se non vi è un default del prestito definitivo. I trigger possono includere un difetto tecnico, prestiti addizionali, vendita di beni, morte o incapacità.
Altre volte, il PG può consentire il perseguimento di ulteriori garanzie su richiesta se il creditore ritiene che il prestito sia sottovalutato. Mentre molti imprenditori ritengono erroneamente che l'atto di incorporazione costituisca una protezione legale che impedisce al creditore di perseguire beni personali, questo non è il caso quando un PG è in vigore.
2. Conoscere con chi si sta firmando
Negli scenari di partnership, ogni persona di solito firma un accordo PG "comune e vari". Potresti pensare che questo diffonda il rischio equamente tra i partner, ma non è così.
In effetti, il creditore è libero di perseguire qualsiasi partner desideri e quelli con le attività più liquide sono solitamente i più vulnerabili. Di conseguenza, un partner può trovarsi nella difficile posizione di perseguire sollievo da altri partner - che sono spesso amici o familiari - da solo.
3. Determinare un livello accettabile di rischio
In qualità di proprietario o partner commerciale, è necessario determinare la propria soglia di rischio accettabile, sia a livello aziendale che personale, prima di contattare la banca. Questo significa calcolare le risorse necessarie per soddisfare il PG. È inoltre necessario tenere a mente il fatto che se il business viene messo in discussione - più che probabile nel caso in cui il prestito viene chiamato - le sue attività valgono molto meno del valore contabile.
Sulla base di questa valutazione, è possibile calcolare la quantità di beni personali da rischiare sul prestito e dormire ancora di notte.
4. Negoziare i termini del PG
Mentre è possibile negoziare quasi tutti i termini del PG, è necessario capire quali sono i più critici per voi e quelli che il mutuante probabilmente non vorrà cambiare. Armati di questa conoscenza, puoi tracciare la tua strategia per negoziare sia il PG che i documenti di prestito.
Ecco alcune tattiche negoziali da considerare:
Limita la garanzia: Le banche vorranno sempre una garanzia incondizionata o illimitata, ma puoi chiedere che sia limitata in termini di dollari effettivi o in base a una percentuale del prestito in essere. In una situazione di partnership, è possibile chiedere al creditore di limitare l'esposizione in base alla dimensione della quota di proprietà del proprietario di ciascun partner.
Suggerisci termini di rilievo: Chiedere di essere sollevato dal PG dopo che una certa percentuale del prestito è stata rimborsata. Potresti anche suggerire di ridurlo man mano che una metrica finanziaria chiave migliora, come il rapporto debito / capitale proprio. Un'altra opzione potrebbe essere quella di chiedere che l'importo o la percentuale del PG venga diminuito dopo cinque anni di pagamenti di prestiti senza emissioni.
5. Mantenere la porta aperta ai futuri negoziati di PG
Anche dopo la firma del PG, puoi sempre contattare la banca per riaprire le trattative sui prestiti e i termini di garanzia in base ai cambiamenti della tua situazione, come ad esempio un miglioramento delle prestazioni finanziarie o un aumento delle garanzie. Avere un'assicurazione di garanzia personale può anche permetterti di cercare prestiti / concessioni di PG.
Conclusione
Anche se potrebbe non essere possibile evitare completamente un PG, date le condizioni di credito nell'attuale clima economico, gli imprenditori e i loro partner hanno opzioni.
Approfitta dei buoni consigli di consulenti come il tuo avvocato o contabile e sviluppa un approccio attentamente pianificato per negoziare i termini del tuo PG e del prestito.
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