Come stabilire un credito per il tuo business

Costruire credito d'impresa è altamente frainteso e diventa sempre più importante per gli imprenditori.

Considera questo. Nello spazio di reporting del credito aziendale, ci sono i 3 grandi che vendono rapporti di credito aziendale, Dun & Bradstreet, Equifax Commercial e Experian Business Credit. Nei primi 6 mesi del 2013, secondo Nav, D & B aveva 45 milioni di richieste di rapporti di credito commerciale e Equifax Commercial aveva 35 milioni. Non ho dati su Experian Business Credit.

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Ho sentito alcune persone dire che costruire credito aziendale non ha importanza. Dico, allora perché vengono tirati un sacco di rapporti di credito aziendali se il credito aziendale non è importante?

Secondo lo Small Business Credit Survey di 12 banche della Federal Reserve in tutto il paese, il 61% delle ditte di lavoro ha affrontato una sfida finanziaria nell'ultimo anno. E non essere in grado di accedere al finanziamento aziendale era il principale tra loro. Il mondo sta cambiando. Sono d'accordo sul fatto che 10 anni fa il credito commerciale non contava troppo. Ma oggi conta chiaramente.

I fornitori fanno credito commerciale ai produttori per sapere che pagano le bollette. I produttori attirano il credito commerciale sui fornitori per sapere che sono affidabili e affidabili. Rivenditori e distributori spesso ritirano crediti commerciali per decidere se emettere credito commerciale quando si desidera acquistare i loro prodotti o servizi. Il rapporto sul credito commerciale probabilmente influenzerà l'ammontare del credito concesso e anche i termini.

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Il credito commerciale è una forma comune di credito aziendale

Una volta la compagnia di forniture idrauliche di Harry avrebbe lasciato che Joe da Joe The Plumber Inc. prendesse $ 5,000 di materiale per l'idraulica per portare a termine il suo lavoro alla scuola superiore locale. Harry sapeva che Joe era bravo e così ha emesso una fattura, di solito con termini del 30%, e poi si è affidata a Joe per farlo rimborsare in "circa 30 giorni".

Questa è una grande cosa, ma non è nemmeno un modello "scalabile". Harry non può incontrare tutti e dare loro un affare di stretta di mano se vuole avere 10.000 o 100.000 clienti.

Inserisci credito aziendale. Ora, posti come Dell, Staples e Home Depot, tra molti altri, possono ottenere un rapporto di credito aziendale e un punteggio. Questo mostra la cronologia di rimborso e il comportamento di ciascuna società e prende una decisione basata sui dati sull'opportunità di estendere il credito a tale società o meno. Non è solo scalabile, ma preferirai prendere le tue decisioni di credito con i dati per supportarlo o vuoi sempre dipendere dalla tua intuizione? Penso di essere abbastanza bravo a leggere le persone, ma andrò io stesso con l'opzione dati.

Potrebbe essere una versione semplificata di come funziona il credito aziendale, ma continuerà a crescere. In effetti, uno dei più popolari modelli di credit scoring aziendale è il punteggio FICO LiquidCredit. Fair Isaac Company, dove otteniamo il termine FICO, è stata a lungo il protagonista dominante nel credit scoring e nello spazio di valutazione del rischio per i finanziatori. Con i loro punteggi Feco LiquidCredit combinano dati provenienti da una varietà di fonti (inclusi i 3 grandi uffici di credito aziendali e il credito personale del titolare dell'impresa che richiede il credito) ed emettono un punteggio ai finanziatori che vanno da 0 a 300.

Non sei ancora sicuro dell'importanza di costruire credito aziendale?

Considera questo. A partire dal 2012, lo SBA richiede che tutti i prestiti SBA 7 (a) di $ 350.000 e inferiori utilizzino i report FICO LiquidCredit come parte del processo di approvazione del prestito. Attualmente, l'SBA richiede un punteggio minimo di 140, anche se quel numero potrebbe cambiare e adattarsi nel tempo. Un'analisi di Boefly.com sui dati del prestito degli anni precedenti suggerisce che questa nuova regola che richiede i punteggi FICO aziendali avrebbe un impatto di circa 33.000 prestiti, in base al volume degli ultimi anni.

Questi sono stati i "punteggi segreti" utilizzati dagli istituti di credito negli ultimi anni. Grandi banche come PNC Bank, Huntington National Bank, Sovereign Bank e Zions Bank hanno utilizzato FICO LiquidCredit Scores come molte banche regionali minori come Associated Bank, Bank of Idaho e Union Bank of California. Quelli sono solo un piccolo numero di istituti di credito che utilizzano i punteggi aziendali FICO.

Il problema è stato a lungo che non era possibile per un imprenditore sapere come si "classificasse" su questo "punteggio segreto" perché i rapporti non erano disponibili a livello di consumatore. Oggi non posso uscire e decidere di acquistare il punteggio LiquidCredit FICO della mia azienda. Fortunatamente, sta per cambiare. Mi aspetto che altri seguano, ma il primo ad offrire questo rapporto ai proprietari di aziende è stato Nav, quando lo hanno reso disponibile all'inizio del 2014, secondo un comunicato stampa. Sono ancora l'unico fornitore del punteggio, tramite il loro piano Premium Plus ($ 49,99 / mese).

Costruire credito aziendale, un portafoglio, dovrebbe essere qualcosa che i titolari di aziende sembrano fare. Può diventare una risorsa per la tua azienda se stai costruendo la tua attività per venderla. Chiaramente, un buon credito commerciale dovrebbe essere importante per gli acquirenti e rendere l'attività più attraente. Mi rendo conto che probabilmente non è qualcosa che ha avuto importanza in passato, ma, ancora una volta, le cose sono cambiate in relazione ai prestiti alle piccole imprese e questa è un'area che non dovrebbe più essere ignorata o trascurata.

Inoltre, se un'azienda ha finanziamenti esistenti o linee di credito commerciali che non hanno garanzie personali ad essi collegate, allora queste sono spesso trasferibili a una nuova proprietà. È importante notare che, nella maggior parte dei casi, queste linee di credito trasferibili - se sei un piccolo imprenditore con entrate inferiori a $ 10 milioni all'anno - NON saranno normalmente le tue linee di credito "in contanti" poiché quelle normalmente sempre avrà garanzie personali associate con loro. Le linee di credito commerciali trasferibili, se sono state stabilite correttamente, saranno normalmente stabilite in punti come Staples, Office Depot, Dell Computers, Home Depot o una linea di credito in luoghi come Shell, Exxon, ecc.

Anche prima che sia necessario sfruttarlo, è importante creare credito aziendale. Uno studio Nav 2015 ha rilevato che i titolari di aziende che comprendono il proprio credito aziendale hanno il 41% in più di probabilità di ottenere l'approvazione per un prestito di lavoro. Costruire il tuo credito prima che tu abbia effettivamente bisogno di finanziamenti ti assicura che sei pronto quando le opportunità si presentano. Non si vuole perdere opportunità importanti come ottenere i vostri prodotti sugli scaffali Walmart o l'atterraggio di un grande contratto governativo perché non è possibile accedere alla capitale di cui si ha bisogno rapidamente. La maggior parte delle opzioni per finanziamenti a lungo termine, a lungo termine ea basso costo guarderanno al vostro credito commerciale, così come ad alcuni istituti di credito alternativi come Funding Circle. E secondo Nav, possono essere necessari fino a sei mesi per iniziare a costruire un profilo di credito con uno dei principali uffici di credito d'affari. Quindi, creare credito aziendale prima che tu sia pronto ti offre una maggiore possibilità di essere in grado di sfruttare quelle opportunità di crescita, non solo di raggiungere le crisi.

Un'ultima attenzione

Fai attenzione ad alcune tattiche di vendita utilizzate da aziende e individui che vendono programmi e servizi di "business credit building". Penso che sia difficile fare a meno dell'assistenza professionale, ma controlla con chi lavori a stretto contatto. Quando ho fondato la mia azienda, ho assunto qualcuno per aiutarci a costruire il nostro credito commerciale. Forniamo il capitale circolante alle aziende e volevo avere un buon credito commerciale, ma sapevo abbastanza del credito aziendale che sapevo che non volevo provarlo da solo.

Molte persone nello spazio di credito commerciale "vendono" o esagerano i benefici. Fai la tua due diligence:

• Guarda per quanto tempo sono stati in affari.
• Dai un'occhiata al loro rating Better Business Bureau.
• Guarda il loro sito web, ha chiare informazioni di contatto in modo da sapere dove si trova fisicamente l'azienda?
• Il proprietario o il gruppo dirigente condivide quello che è e forse ha una bio sul suo sito web?
• Sono attivi sui social media?

Fai affari con qualcuno di cui ti puoi fidare, chi ha esperienza, chi è accessibile e chi non è una persona anonima senza volto dietro un sito ben progettato.

Infine, considera l'alternativa di non costruire credito aziendale. Vuoi che la tua attività abbia o meno credito aziendale o credito aziendale? Ora è più che mai importante avere un buon profilo di credito aziendale e un rapporto. Ottanta milioni di crediti commerciali da due uffici in soli 6 mesi non sono qualcosa da ignorare.

Che impressione stai dando alle persone quando un produttore, un fornitore, un distributore, un rivenditore o un prestatore controllano il tuo credito aziendale prima di lavorare con te o decidere se devono lavorare con te - e non trovano nulla? È questa l'impressione che vuoi mandare agli altri sulla tua attività e sul tuo marchio?

Foto di credito tramite Shutterstock

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