Il Dipartimento del Tesoro degli Stati Uniti ha presentato una soluzione che dice che permetterà ai proprietari di piccole imprese di fornire piani pensionistici per i propri dipendenti e loro stessi.
Il nuovo myRA, My Retirement Account, è stato sollecitato dalla preoccupazione del governo degli Stati Uniti per i suoi cittadini in pensione. I responsabili politici sono giunti alla conclusione che la maggior parte degli americani sfortunatamente si troverà ad affrontare un triste ritiro.
Come ha affermato il presidente Barack Obama nel delineare il piano, "Si tratta di un nuovo legame di risparmio che incoraggia le persone a costruire un gruzzolo. MyRA garantisce un buon rendimento senza il rischio di perdere ciò che hai messo ".
$config[code] not foundLe statistiche attuali mostrano che quasi il 40% dei lavoratori non ha accesso a un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro. Senza opzioni prontamente disponibili per prepararsi alla pensione, gli individui e i proprietari di piccole imprese sono lasciati con entrambi i sussidi di sicurezza sociale che sono a corto di spese della vita o senza reddito. La vita dei pensionati degli Stati Uniti è piena di incertezze e nella maggior parte dei casi si traduce nel rimanere nella forza lavoro oltre l'età pensionabile.
Secondo l'SBA (US Small Business Administration), uno dei motivi per cui le piccole organizzazioni non offrono piani pensionistici ai propri dipendenti è il costo associato alla creazione e all'esecuzione di un piano pensionistico. E i dipendenti che non partecipano ai piani di pensionamento quando vengono offerti citano i requisiti e i limiti di contribuzione come ragioni per non partecipare.
In passato, i piani pensionistici sponsorizzati dalla società erano limitati a società più grandi che avevano sia le capacità amministrative che il numero dei dipendenti per garantire la loro costituzione.
Le piccole imprese sono cadute in una fascia in cui i costi amministrativi associati a un piano pensionistico sponsorizzato dall'azienda li hanno scoraggiati dal fornire ai propri dipendenti questa forma chiave di supporto.
myRA Vantaggi per i proprietari di piccole imprese
La semplicità è alla base della nuova myRA. Le piccole imprese sono in grado di creare un account myRA per ogni dipendente senza costi associati e requisiti amministrativi. Il Dipartimento del Tesoro si assume tutti i costi associati al set-up e alla manutenzione continua dell'account.
Gli unici requisiti per i proprietari di attività saranno la creazione di un ritiro e un deposito automatici ricorrenti. Gli importi sono gestiti in base ai contributi assegnati dai dipendenti nei conti myRA.
Barbara Weltman, presidente di Big Ideas for Small Business, Inc., ha spiegato in un'intervista a Small Business Trends come il beneficio fiscale dei nuovi piani è che non comportano alcun esborso di denaro da parte del datore di lavoro. Ciò elimina le complessità associate all'uso dei fondi aziendali per fornire un piano pensionistico, ha aggiunto Weltman.
Un altro importante deterrente in passato era che le imprese dovevano corrispondere ai contributi pensionistici dei loro dipendenti. MyRA elimina la necessità di tali contributi finanziari. Quindi l'analisi costi-benefici che le imprese erano state costrette a subire una volta per determinare se potevano persino permettersi un piano pensionistico non sono più necessarie.
Il processo decisionale con myRA non richiede alcun input da parte dei proprietari di piccole imprese. I datori di lavoro non sono tenuti a scegliere o consigliare i propri dipendenti sulle opzioni di investimento, sugli importi degli investimenti o sull'ammissibilità.
La maggior parte dei dipendenti ha diritto alla myRA. Le qualifiche di reddito sono meno di $ 131.000 all'anno per singoli individui e $ 193.000 per le coppie sposate. La maggior parte dei dipendenti delle piccole imprese cadrà in quella fascia e con una sola opzione di investimento disponibile, la gestione non potrebbe essere più semplice.
Oltre ai costi zero, il governo degli Stati Uniti gestirà tutti i requisiti amministrativi e di comunicazione associati. Tutti i materiali myRA progettati per informare e guidare i dipendenti sono creati dal Dipartimento del Tesoro e forniti ai proprietari di imprese.
Senza un onere finanziario o amministrativo per le operazioni dell'azienda, le piccole imprese potrebbero vedere il myRA come un vantaggio. Essere in grado di fornire ai propri dipendenti un piano di pensionamento, normalmente associato a società più grandi, darà loro un ulteriore incentivo in riferimento alla fedeltà dei dipendenti.
Sebbene myRA sia essenzialmente progettato per aziende di qualsiasi dimensione, la dinamica dei suoi regolamenti lo rende perfetto per le piccole imprese, in particolare quelle con 100 dipendenti o meno.
myRA Vantaggi per i dipendenti
Anche in questo caso la semplicità è al centro del piano myRA e la facilità di configurazione e manutenzione si applica anche ai lavoratori. I dipendenti sono in grado di stabilire rapidamente il proprio account di pensionamento senza fastidi inutili.
Il dipendente ha il controllo totale sull'importo dell'investimento per impostare il conto e i contributi ricorrenti.La myRA può essere stabilita con un minimo di $ 25 ei depositi ricorrenti possono essere modificati per adattarsi a qualsiasi budget con rate fino a $ 5 per pagamento.
I conti pensionistici tradizionali richiedevano sia ai dipendenti che ai loro datori di lavoro di discutere le opzioni, i benefici e i rischi dei vari prodotti di investimento. Per quanto riguarda i dipendenti, il personale delle risorse umane era tenuto a spiegare le opzioni in investimenti come fondi comuni e titoli azionari. Una volta prese le decisioni, era necessaria un'ulteriore amministrazione per gestire i conti e apportare le modifiche necessarie, il tutto mantenendo il dipendente informato.
La quantità di lavoro cartaceo e le ore di manodopera coinvolte nella gestione dei piani pensionistici mettono a dura prova le imprese. Aziende più grandi con team dedicati sono stati in grado di sfruttare queste risorse, ma le piccole imprese no.
Senza decisioni di investimento o tipi di programmi tra cui scegliere, i datori di lavoro ei loro dipendenti sono sollevati dal dover comprendere i dettagli del rendimento dei loro portafogli.
In riferimento alle prestazioni del portafoglio, la sicurezza è un altro vantaggio principale di myRA. Il fondo garantito dal Tesoro degli Stati Uniti è praticamente immune alle perdite. I fondi del conto sono investiti nel debito degli Stati Uniti, rendendolo uno dei prodotti di investimento più sicuri disponibili.
La myRA fornisce anche ai dipendenti crediti d'imposta sotto forma di riduzioni durante la loro archiviazione annuale. I limiti di reddito sono limitati a $ 61.000 per i dipendenti che sono sposati, $ 47.500 per quelli che sono capofamiglia e $ 30.500 per i single. Il vantaggio aggiuntivo di sgravi fiscali rende il myRA un valido strumento per la previdenza.
Nei piani pensionistici tradizionali, i dipendenti erano limitati all'importo dei fondi che erano autorizzati a ritirare. Spesso, la rimozione dei fondi dall'account è avvenuta con sanzioni. I limiti restrittivi e le conseguenze associate dei piani pensionistici tradizionali scoraggiavano i dipendenti dall'investire al loro pieno potenziale.
Il piano myRA consente ai dipendenti di prelevare i loro depositi principali senza alcuna commissione o penalità. Avere la flessibilità di sapere che possono prelevare fondi per le emergenze offre ai dipendenti la fiducia necessaria per continuare a investire.
La mancanza di conseguenze, tuttavia, non si applica agli interessi maturati sul conto. Gli interessi possono essere ritirati senza penalità dopo che l'investitore ha compiuto 59 anni e mezzo.
Il mio conto pensionistico è simile al più tradizionale IRA ROTH in termini di tassazione. I fondi accumulati e distribuiti sono esentasse fino a quando i fondi vengono utilizzati per la pensione. Come nel caso della maggior parte degli investimenti, il tempo funziona a favore del risparmiatore. Sempre come lo standard ROTH, il myRA viene accumulato con dollari al netto delle imposte: significa che i fondi sono tassati prima di essere depositati nel conto.
La flessibilità di myRA consente di viaggiare con il dipendente. A differenza dei piani sostenuti dai datori di lavoro, la myRA si muove senza problemi con il lavoratore durante qualsiasi cambiamento di lavoro. Poiché i principali obiettivi della myRA sono lavoratori temporanei e stagionali, questa flessibilità consentirà loro di mantenere un unico account tra i vari lavori.
I benefici per i dipendenti di myRA superano di gran lunga gli svantaggi e il test pilota che ha avuto luogo finora mostra segni positivi. Il Dipartimento del Tesoro ha notato che sia i datori di lavoro che i loro dipendenti stanno fornendo feedback positivi. I datori di lavoro affermano che lo stabilimento myRA non ha messo a dura prova le proprie risorse in alcun modo e i dipendenti apprezzano questa nuova strada che facilita il loro salvataggio.
Il processo myRA per i dipendenti
Il processo per stabilire un myRA è semplice. I dipendenti sono tenuti a compilare un modulo di autorizzazione di deposito diretto e inviarlo al proprio datore di lavoro. Una volta che hanno deciso l'importo ricorrente da investire, verrà detratto da ogni busta paga e depositato nel loro myRA.
I dipendenti possono anche scegliere di collegare i loro conti di controllo o di risparmio alla loro myRA per i contributi ricorrenti.
Il processo per la creazione di una myRA sta diventando più conveniente in quanto l'opzione di investimento continua a evolversi. La documentazione richiesta è un numero di previdenza sociale o ITIN, nonché un documento d'identità ufficiale (patente di guida, documento di identità, documento di identità militare o passaporto degli Stati Uniti).
Gli svantaggi del New myRA
Insieme con i numerosi vantaggi associati alla creazione di un myRA, ci sono alcuni inconvenienti.
La sicurezza di un investimento sostenuto dal governo inevitabilmente arriva con rendimenti limitati. Il ritorno sull'investimento fluttuerà con le variazioni dei tassi d'interesse; con un intervallo compreso tra 1,5 e 5 percento, i risparmiatori possono aspettarsi una media di rendimenti inferiori al 3 percento.
Gli aspetti limitanti della myRA si estendono ai contributi e ai massimali totali dell'account. I contributi sono limitati a $ 5000 per persona all'anno. Il tetto è aumentato a $ 6.500 per gli over 50 che si stanno avvicinando alla pensione. L'account complessivo è limitato ad un accumulo di $ 15.000 o un periodo di 30 anni; qualunque cosa venga prima Qualsiasi fondo eccedente il cap dovrà essere trasferito su un conto pensionistico non governativo.
Per chi è progettato myRA?
Senza il rovescio della medaglia al suo stabilimento, le piccole imprese sono un beneficiario chiave nell'incentivo dei dipartimenti del Tesoro. I datori di lavoro sono ora in grado di offrire un piano pensionistico "gestito" per i loro dipendenti e svolgere un ruolo nella loro partenza e dopo la vita lavorativa.
Per gli individui, il myRA è orientato verso coloro che potrebbero non avere altre opzioni per salvare verso la pensione. Il Dipartimento del Tesoro ha descritto la myRA come "un conto di pensionamento di avviamento".
I lavoratori part-time, il personale stagionale e alcuni impiegati contrattuali spesso non hanno mezzi di investimento per risparmiare per la pensione. In questi casi, myRA fornisce una forma di investimento sicura, affidabile, ma limitata.
Per ora, i vincitori sono piccole imprese e dipendenti che altrimenti non avrebbero investito affatto nella loro pensione.
Immagine: myRA.gov
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