Il massiccio debito dei prestiti studenteschi sta avendo un effetto paralizzante sull'economia degli Stati Uniti. Secondo la Federal Reserve degli Stati Uniti, 44,2 milioni di studenti devono $ 1,52 trilioni. Questo importo è in crescita di $ 29 miliardi al trimestre.
Il debito dei prestiti agli studenti supera ora tutte le altre forme di debito, ad eccezione dei mutui. Il debito del college supera quanto dovuto per i prestiti ai veicoli e sulle carte di credito.
Non vi è consenso su come questo onere del debito incida sulle piccole imprese; tuttavia, deve influenzare le decisioni di acquisto. Riduce anche i punteggi di credito e riduce la possibilità di qualificarsi per carte di credito e prestiti per altri scopi.
$config[code] not foundIl debito dei prestiti agli studenti può ridurre la formazione di piccole imprese, ma alcuni sostengono che i Millennial sono meno interessati a iniziare le attività rispetto alle generazioni precedenti.
Sellato con debito, meno possono qualificarsi per comprare una casa o un'auto. La riduzione della proprietà abitativa riduce la spesa al dettaglio per arredi e miglioramenti.
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Quasi il 40% dei mutuatari prestiti per studenti predefiniti entro il 2023
Brookings Institute ha analizzato i nuovi dati rilasciati dal dipartimento di educazione degli Stati Uniti nell'ottobre 2017. Stimano che:
- quasi il 40% dei mutuatari può inademplare sui loro prestiti agli studenti entro il 2023
- 10,7% sono già 90 giorni delinquente
- 31 miliardi di dollari sono seriamente delinquenti
Gli studenti che stanno già lottando per pagare i loro prestiti devono essere proattivi. Non importa quanto possa sembrare opprimente, devono avere un piano per superarli.
Fare un piano per estinguere i prestiti il più rapidamente possibile. Ottieni una consulenza professionale su quale / i prestito / i da rimborsare e quale piano di rimborso utilizzare.
Riduci le spese e fai tutto ciò che è necessario subito. Quanto più i debitori aspettano, tanto più peggiorerà a causa dell'interesse composto.
I mutuatari impossibilitati a pagare rapidamente i prestiti dovrebbero esaminare la ristrutturazione, il rifinanziamento o il consolidamento dei prestiti agli studenti. Questo è particolarmente vero se i pagamenti sono già in arretrato.
I vantaggi del consolidamento di più prestiti agli studenti in un unico pagamento comprendono la riduzione del tasso di interesse e la riduzione del pagamento mensile totale.
Non ascoltare consigli per dilazionare i pagamenti di prestito o usare la pazienza perché ciò comporterà solo l'importo dovuto in mongolfiera fuori controllo.
I college hanno un conflitto di interessi che li spinge a tollerare la tolleranza. Possono perdere le loro opzioni di aiuto finanziario se troppi dei loro studenti si dichiarano inadempienti nei primi tre anni.
Incoraggiando gli studenti a usare la pazienza, si proteggono. Ma scegliere di usare la pazienza può far sì che il debito per gli studenti venga raddoppiato, triplicato o addirittura quadruplicato.
Non fare niente non è un opzione
In questo articolo per Fortune di Jim Rogers e Robert Craig Baum, hanno scritto:
"La bolla dell'istruzione superiore (un sesto dell'economia statunitense) probabilmente esploderà con la forza di tutte le precedenti catastrofi combinate - un'onda d'urto così improvvisa, così grande, che raccoglie tutta la forza dei risparmi e dei prestiti, delle assicurazioni, dell'energia, tecnologia e mutui si schianta, creando una tempesta perfetta a livello di successi ".
Proprio come i mutuatari devono intervenire immediatamente per prevenire l'inadempienza dei loro prestiti, i responsabili politici devono scegliere di agire prima piuttosto che semplicemente attendere l'incidente.
Ciò che il Congresso e il Presidente Trump decidono di fare possono influenzare ciò che accade. Per avere un'idea di cosa potrebbe accadere politicamente, rivedi le politiche pubblicamente dichiarate del Presidente Trump sull'istruzione superiore.
Debito per prestiti per studenti trattati diversamente rispetto ad altri tipi di prestiti
Le protezioni per la tutela dei consumatori che si applicano a tutti gli altri tipi di prestiti non proteggono i mutuatari dai prestiti agli studenti.
Ciò è particolarmente preoccupante a causa dell'età e della mancanza di sofisticazione finanziaria della maggior parte degli studenti universitari. L'intervista dopo l'intervista rivela che si concentrano solo sul fatto di entrare o rimanere al college.
Raramente osservano da vicino i termini. E la maggior parte non capisce l'effetto che l'interesse di capitalizzazione avrà su ciò che devono. Ecco una storia tipica:
I prestiti agli studenti sono l'unico tipo che non può quasi mai essere scaricato in bancarotta. I cambiamenti di legge nel 1976, nel 1998 e nel 2005 lo hanno reso sempre più difficile.
Tuttavia, recentemente alcuni giudici hanno aperto la porta a un crack per estenuanti difficoltà finanziarie. Le condizioni per provare le difficoltà variano a seconda del circuito federale.
I giudici hanno talvolta cercato di aiutare i debitori cancellando il debito degli studenti privati da scuole non accreditate. Alcuni hanno incoraggiato gli avvocati a rappresentare i debitori pro-bono.
Altri hanno modificato gli obblighi fiscali sui programmi di sgravio del debito. Le persone che diventano disabili in modo permanente possono richiedere l'annullamento degli obblighi di prestito.
I pagamenti mancanti sui prestiti governativi possono comportare la costituzione di salari, rimborsi fiscali e persino pagamenti di previdenza sociale.
L'impatto della crisi dei prestiti agli studenti
Debiti che ritardano il matrimonio e la formazione della famiglia
I coniugi possono essere affittati con debiti universitari se si tratta di un prestito privato in uno stato di proprietà della comunità. Ma questo di solito non accadrà se non fossero sposati quando il debito è stato contratto e il loro nome non è su di esso.
Gli studenti stanno rinunciando al matrimonio e alla formazione della famiglia perché non vogliono gravare finanziariamente su un potenziale coniuge.
Come la morte influisce sul debito del prestito studentesco
Anche la morte non può porre fine al debito dei prestiti agli studenti. I pignoli sono in bilico per il bilancio. La morte del co-firmatario o dello studente può comportare una richiesta di pagamento immediato. Quindi esaminare l'utilizzo di un rilascio di co-firmatario con istituti di credito che forniscono tale opzione.
I prestiti federali possono essere scaricati a morte. I sopravvissuti devono semplicemente presentare un certificato di morte certificato al prestatore di servizi.
Per i prestiti federali di Parent Plus, la morte del genitore o dello studente consente l'estinzione del debito. Di conseguenza, l'importo pagato è un reddito imponibile che potrebbe creare un'imposta considerevole dovuta.
Come il debito del prestito studentesco colpisce gli studenti
Questo incredibile debito ha portato via il potere d'acquisto di una percentuale di 44,2 milioni di studenti. Il risultato sono:
- Vivi con i loro genitori tra i 20 ei 30 anni e oltre
- Non riescono a comprare un'auto o una casa
- Ritarda il matrimonio e avere figli
- Hanno punteggi di credito più bassi che limitano l'accesso a prestiti e carte di credito
- Spendi meno su tutto il resto che altrimenti acquisterebbero
Il debito degli studenti non ha solo un impatto sul debitore. Impatta sulle loro famiglie, sui redditi delle piccole imprese e su tutta la società.
Le persone gravate da questi livelli di debito potrebbero essere meno in grado di avviare le imprese. Ma alcuni sostengono che è l'economia, non il debito che causa il declino delle imprese di proprietà dei Millennial.
Come il debito del prestito studentesco influisce sulla società
Quello che succede nell'istruzione superiore è fuori dalla realtà. Sta infrangendo le leggi della domanda e dell'offerta e creando un'enorme bolla destinata a scoppiare.
I soldi facili hanno una storia di fare questo e questo non fa eccezione. Le tasse scolastiche sono quadruplicate rispetto persino all'assistenza sanitaria perché gli studenti potevano facilmente prendere in prestito qualunque sia l'aumento dei costi.
Il numero di laureati supera di gran lunga le carriere disponibili per loro. La maggior parte dei gradi non può mai produrre un ROI positivo perché le carriere non pagano abbastanza per coprire il debito.
In media, circa il 45% degli studenti universitari non riesce a completare la laurea in tempo o per niente.
- Due su 55% di coloro che si diplomeranno rimarranno disoccupati
- Altri 18 saranno sottoccupati
- A 20 anni di distanza, il 33% dei laureati rimane sottoccupato
Quando gli studenti incorrono in enormi debiti e quindi non sono in grado di ottenere una posizione correlata al loro titolo universitario, la società può finire per sostenere quel debito e la povertà che può causare.
Perché il debito dei prestiti agli studenti continuerà a salire
Il debito può solo continuare a salire senza un intervento politico. Ciò è dovuto al modo in cui sono strutturati i profitti dei prestiti degli studenti e al costo sempre crescente di un'istruzione universitaria.
Mark Kantrowitz, esperto di aiuti finanziari, ha dichiarato a Marketwatch: "Il debito studentesco ha una traiettoria di rimborso più lento rispetto al debito con carta di credito o prestito auto perché è ripagato per decenni anziché per mesi o anni".
Egli stima inoltre che 1 studente su 6 lasci la scuola con un debito superiore alle proprie entrate. L'impatto è più pesante per gli studenti che non si diplomano.
Troppi scelgono il piano di rimborso sbagliato. Per i prestiti federali, ci sono sette diverse varianti.
Utilizzare il calcolatore di rimborso collegato da quella pagina almeno una volta all'anno e cambiare piano ogni volta che ciò sarà vantaggioso. Non vi è alcun costo per farlo.
Chiunque sia assunto da un ente senza scopo di lucro o dal governo può ottenere il perdono del prestito dopo 10 anni nell'ambito del programma di prestito del servizio pubblico.
Nerdwallet avverte di non assumere che un piano di perdono sarà il migliore. In realtà, a volte può finire per costare di più sotto uno di questi piani rispetto ad altri piani di rimborso.
Assicurati di eseguire i numeri. Esse affermano: "I prestiti erogati tramite il prestito del debito pubblico non sono tassabili, ma il debito perdonato attraverso piani di rimborso basati sul reddito è tassabile".
Quindi considera sia l'ammontare del rimborso che l'effetto del debito perdonato sugli obblighi fiscali. Condividi questo post di SmallBizTrends che mette in evidenza come lo Student Loan Club possa fornire supporto su come gestire al meglio questi prestiti.
Cosa accadrà se $ 1,4 trilioni di debiti agli studenti sono stati annullati?
Un rapporto del febbraio 2018 "Gli effetti macroeconomici dell'annullamento del debito degli studenti" del Levy Economics Institute del Bard College stima che l'annullamento di $ 1.4 trilioni di debiti studenteschi potrebbe:
- Aumenta il PIL reale di una media di $ 86- $ 108 miliardi all'anno
- Generare $ 861 - $ 1,082 miliardi di PIL reale (dollari 2016)
- Aggiungere circa 1,2-1,5 milioni di nuovi posti di lavoro all'anno
- Ridurre la disoccupazione media dello 0,22-0,36% rispetto alle previsioni a 10 anni
Alcuni sostengono che il debito degli studenti deve essere perdonato per il bene dell'economia.
Possibili soluzioni
Non esiste una soluzione al debito del college esistente o futuro. Innanzitutto, i genitori devono rendersi conto che assumere un'istruzione universitaria è la strada migliore per ogni persona non è corretta.
I giorni del conseguimento della laurea e del lavoro per una società e il lavoro fino alla pensione si sono conclusi a metà degli anni '70. Quel mondo semplicemente non esiste più.
Ci sono rapporti contrastanti sul fatto se abbiamo bisogno di più lavoratori laureati o meno. Indipendentemente da ciò, molti sarebbero di gran lunga meglio andare a scuola o diventare un apprendista.
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Per coloro che stanno frequentando l'università, la scelta di sindaci che potrebbero portare a un effettivo impiego correlato al loro grado è fondamentale. Non dare per scontato: controlla la ricerca corrente.
Spesso, ciò che sembra un ragionevole vantaggio da perseguire finanziariamente in realtà ha poca domanda o un surplus di candidati disoccupati che si sono già laureati.
Alcuni college e università offrono programmi di insegnamento basati sul reddito. I tassi di rimborso sono calcolati in base a ciò che i laureati stanno effettivamente guadagnando.
I disoccupati e coloro che non sono in grado di lavorare per qualsiasi motivo non possono essere tenuti ad effettuare pagamenti. Se sono sottoccupati, i pagamenti sono su una scala mobile basata sul reddito.
I college devono essere tenuti a standard più elevati. Troppi college e lauree non valgono quello che le persone stanno pagando per loro.
I datori di lavoro devono smettere di usare una laurea come cartina di tornasole per eliminare i candidati. Atteggiamento e attitudine sono molto più importanti della maggior parte dei gradi universitari.
Devono essere disposti a pagare salari abbastanza alti da sostenere il debito del prestito studentesco o smettere di richiederli senza un valido motivo.
Messaggio agli studenti universitari futuri potenziali
Quando non ci sono posti di lavoro ben retribuiti per il numero di laureati, si consideri che potrebbe non avere senso assumere tale debito per ottenere una laurea.
Assicurati di comprendere chiaramente le implicazioni del debito in prestito. Scegli con saggezza ed evita di creare problemi finanziari per gli altri attraverso la co-firma.
Soprattutto, prendi in prestito solo ciò che devi assolutamente pagare per ottenere una laurea che abbia un potenziale di guadagni sufficiente per rimborsare i prestiti.
Il gioco d'azzardo che porta il ricavato del prestito in criptovalute è qualcosa che il 21,2% degli studenti ammette di aver fatto per tentare di estinguere i prestiti agli studenti. Questo è alto rischio e non raccomandato (o permesso ai sensi dei prestatori di prestiti universitari).
Alcuni credono che la blockchain sarà determinante nel cambiare l'educazione:
Evitando Personalmente la crisi del prestito studentesco
C'è una ragione per cui chiamiamo le cose "lavoro". Il lavoro è ciò che fai anche quando non ne hai voglia. Quindi scegli una carriera alla quale puoi essere appassionato di eccellere per decenni.
Quella carriera potrebbe non richiedere una laurea. Le scuole tecniche possono essere meno costose e impiegare meno tempo per acquisire competenze commerciali.
Apprendi te stesso al meglio in un settore che ti interessa. Ottieni esperienza preziosa e riceverai il pagamento per diventare un assistente invece di pagare per andare a scuola.
Se vuoi davvero andare al college, sii serio a riguardo. Ricerca quali gradi portano a carriere ben pagate. Lavora duro e concentrati sull'acquisizione di abilità che gli altri ti pagheranno per usare - non semplicemente i voti.
Una volta che fai il tuo primo lavoro fuori dal college, le probabilità che a qualcuno sia mai importato che tipo di voti hai ricevuto all'università diventano magre.
Ciò che conta negli affari sono i risultati. I futuri datori di lavoro vorranno sapere come aumenteranno i loro guadagni. I candidati che forniscono tale vantaggio saranno assunti. È probabile che altri rimangano disoccupati.
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